自9月15日以来，已至少有13家银行存款和大额存单利率有所下调，但大额存单仍是投资者的“心头好”，多家银行分支机构额度告急。除大额存单之外，记者调研了解到，银保产品销售情况继续升温。

农业银行某支行客户经理刘先生向记者表示，若客户对流动性要求不高，他更推荐客户购买银保产品，重点可关注终身寿险产品。“除非提前支取，终身寿险可按照合同约定的年化利率3.5%左右终身复利计息，可锁定长期收益，一般20多年后或可实现本金翻倍。”

刘先生表示，在近期多家银行已下调存款利率的背景下，预计未来利率下降的趋势或持续。在这个大背景下，银保产品可以约定利率计息，总体上可实现安全性和收益性的平衡。具体选择哪一款银保产品，与客户自身年龄和对资金灵活性要求等有关。

工商银行某支行客户经理李先生也推荐银保产品。据李先生介绍，该款产品为终身寿险产品，风险等级低，免责条款少，最高可支持75岁投保，很受客户欢迎。

除了单一产品，银行理财经理还建议客户组合配置，丰富产品种类，对冲投资风险。针对用户对资金流动性的需求，银行网点经理相应推荐了可随用随取、提前赎回的T+0、T+1理财产品。

“结构性存款也是一款较好的产品，保本但收益浮动，在存款基础上嵌入金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上，获得更高收益。” 民生银行某支行客户经理说。

来源：中国证券报·中证网 作者：吴杨 王方圆

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