今年以来存款利率持续下行，部分城商行的大额存单难抢。多家银行网点的客户经理表示，大额存单额度紧俏，需要提前预约或拼手速抢购。此外，若是新客户或者入账资金量大，部分银行的大额存单利率可以更高。还有银行人员凭借大额存单的销售热度，搭配定期存款或理财产品，向客户捆绑销售。

四川银行总行营业部的工作人员表示，“现在来存，1:1配定期，有其他网点需要1:3配。之前我们也有1:3或1:4的时候，现在因为还有几百万的额度，所以可以1:1配。这相当于银行给大额存单额度，员工需要拉回来存款。”

对于捆绑销售大额存单产品的做法，招联首席研究员董希淼表示，出于合规考虑，银行不会有成文的明确要求，搭配销售在一定意义上是对存款自愿的妨碍。“

2022年12月，原中国银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，自2023年3月1日起施行。《办法》第二十六条明确，银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中，应当保障消费者自主选择权，不得存在五类情形，其中排在第一位的就是“强制捆绑、强制搭售产品或者服务”。

尽管银行人员在销售大额存单时，会向客户提及需配比其他产品，但在其朋友圈的宣传文案中并未写出相关要求。有投资者在看到朋友圈的大额存单利率广告后，询问客户经理才得知需要“配货”。此外，不少银行人员表示，新客户才能买到较高利率的大额存单。

巨丰投顾高级投资顾问李建杰表示，存款利率下调，贷款利率也在持续下行，银行需要向实体经济适当让利，贷款端利率进一步下降，因而限制了存款端利率水平。倘若高利率的大额存单发行量过多，将导致银行负债成本较高，因而银行普遍在大额存单数量上予以限制，控制总体负债成本。

编辑：李若愚于红波

来源：中国证券报·中证网作者：张佳琳

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